Das EU-AML-Paket 2025: Was es für Compliance, Governance und die Zukunft der Finanzaufsicht bedeutet

Einführung: Eine neue Ära der Geldwäschebekämpfung in der EU

Im Jahr 2024 hat die Europäische Union das bislang ehrgeizigste und umfassendste Maßnahmenpaket zur Bekämpfung von Geldwäsche (Anti-Money Laundering, AML) verabschiedet – bekannt als das neue AML-Paket. Es soll ein einheitliches und starkes AML/CFT-Rahmenwerk in der gesamten EU schaffen und beinhaltet neue Vorschriften, eine zentrale Aufsichtsbehörde sowie strengere Anforderungen für Unternehmen in risikobehafteten Sektoren.

Die vollständige Umsetzung beginnt im Juli 2027, die direkte Aufsicht auf EU-Ebene startet 2028. Unternehmen aus Finanz- und Nichtfinanzsektoren müssen sich jetzt vorbereiten. Ob Bank, Fintech oder Unternehmensberatung – dieses Gesetz wird verändern, wie Sie Kundenidentifizierung, Sorgfaltspflichten und Meldepflichten handhaben.

Warum ein neues AML-Paket?

Trotz mehrerer Versionen der AML-Richtlinie gab es in der Vergangenheit erhebliche Unterschiede in der Durchsetzung und Aufsicht in den EU-Mitgliedstaaten. Dies führte zu regulatorischen Lücken, ungleichen Belastungen und Chancen für Kriminelle, nationale Unterschiede auszunutzen.

Das neue AML-Paket soll dem entgegenwirken durch:

• Harmonisierung der Vorschriften in der gesamten EU
  
  
• Verbindliche Verordnungen zusätzlich zu Richtlinien
  
  
• Schaffung der Anti-Money Laundering Authority (AMLA) für direkte Aufsicht
  
  

Dies markiert einen Übergang von einem fragmentierten System hin zu einem zentralisierten, durchsetzungsorientierten Modell, das sowohl Prävention als auch Sanktionierung betont.

Was beinhaltet das AML-Paket?

Das AML-Paket umfasst mehrere zentrale Rechtsakte, darunter:

• Überarbeitete 6. AML-Richtlinie
  
  
• Neue AML-Verordnung (AMLR)
  
  
• Verordnung zur Einrichtung der AMLA
  
  
• Technische Regulierungsstandards (RTS) zur Kundenidentifizierung (Entwurf: März 2025)
  
  

Jede dieser Komponenten spielt eine spezifische Rolle beim Aufbau eines kohärenten Systems zur risikobasierten Aufsicht, Durchsetzung und datengestützten Compliance.

Eine neue Aufsichtsbehörde: AMLA

Eine der bedeutendsten Änderungen ist die Einrichtung der AMLA (Anti-Money Laundering Authority) mit Sitz in Frankfurt. AMLA wird ein Meilenstein in der Finanzaufsicht der EU.

Ab 2028 wird AMLA 40 Hochrisiko-Institutionen direkt beaufsichtigen und mit nationalen Behörden kooperieren. Ihre Aufgaben umfassen:

• Einheitliche Anwendung der AML-Regeln in allen EU-Staaten
  
  
• Entwicklung gemeinsamer Aufsichtsmethoden
  
  
• Direkter Ansprechpartner für große grenzüberschreitende Institutionen
  
  
• Förderung des Austauschs von Best Practices und Feedback zwischen Marktteilnehmern und Aufsichtsbehörden
  
  

Diese Konsistenz soll das sogenannte „Aufsichtsarbitrage“ beenden, bei dem Unternehmen widersprüchliche Anweisungen von verschiedenen nationalen Aufsehern erhielten.

Zeitplan und wichtige Meilensteine

Ein Verständnis des Zeitplans ist entscheidend für die Vorbereitung und Planung der Compliance-Maßnahmen.

Neue Anforderungen: Was ändert sich für Unternehmen?

Das AML-Paket strebt nicht nur Konsistenz an – es erhöht auch die Anforderungen erheblich. Zu den wichtigsten Änderungen gehören:

Höhere KYC-Standards

Die Kundenidentifikation wird EU-weit standardisiert mit strengeren Pflichten:

• Erfassung des Geburtsorts und eventueller doppelter Staatsangehörigkeit
  
  
• Überprüfung von Beruf oder Tätigkeit zur Klärung von „Zweck und Art“ der Beziehung
  
  
• Nutzung von eID für Remote-Onboarding, wobei nur Identifikationsmittel mit Substantial- oder High-Assurance-Level gemäß eIDAS akzeptiert werden
  
  

Strengere Anforderungen an wirtschaftlich Berechtigte (UBO)

• Abfrage nationaler Register allein reicht nicht mehr aus
  
  
• Unternehmen müssen UBOs aktiv verifizieren und dürfen nur im Ausnahmefall auf Führungspersonal (SMOs) zurückgreifen
  
  
• Register wie das schwedische Bolagsverket erhalten erweiterte Befugnisse zur Sicherstellung von Transparenz und Genauigkeit
  
  

Bargeldgrenzen

• Unternehmen dürfen keine Barzahlungen über 10.000 € akzeptieren
  
  
• Ausnahmen nur bei strenger Transparenz und Registrierung (z. B. bei Bolagsverket in Schweden)
  
  

Neue beaufsichtigte Sektoren

• Anbieter von Krypto-Dienstleistungen (CASPs) unter MiCA
  
  
• Profifußballvereine und -agenten aufgrund von Geldwäscherisiken im Sport
  
  

Diese Maßnahmen verfolgen einen risikobasierten Ansatz – Kontrollmaßnahmen dort, wo Verwundbarkeiten besonders sichtbar sind.

Der internationale Kontext: Globale Standards im Blick

Die EU handelt nicht isoliert. Das AML-Paket ist Teil eines größeren Rahmens, der sich an internationalen Standards ausrichtet:

• Vorgaben der Financial Action Task Force (FATF)
  
  
• Transfer of Funds Regulation (TFR) – aktualisiert für Krypto
  
  
• MiCA und die kommende PSD3-Richtlinie, die sich mit Betrug und digitalen Assets befassen
  
  

Diese Ausrichtung ermöglicht eine globale Harmonisierung und reduziert systemische Risiken grenzüberschreitend.

Fazit: Sind Unternehmen vorbereitet?

Das AML-Paket wurde über Jahre vorbereitet, aber die Umsetzungsfrist bis 2029 bedeutet nicht, dass Unternehmen warten können. Jetzt ist die Zeit zum Handeln:

• Governance- und Compliance-Strukturen überprüfen
  
  
• Prozesse zur Kundenaufnahme und Sorgfaltspflicht evaluieren
  
  
• Verabschiedung der RTS zu CDD aufmerksam verfolgen
  
  

Obwohl AMLR, AMLA und überarbeitete Richtlinien die Regulierung komplexer machen, schaffen sie zugleich Klarheit und Chancen – besonders für Unternehmen, die frühzeitig aktiv werden.

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